Le jour où vos revenus passifs croisent vos dépenses
Il existe un point précis dans le temps où votre portefeuille génère seul de quoi vivre. Ce calculateur FIRE (Financial Independence, Retire Early) le trouve : la courbe cyan est votre patrimoine, la ligne violette votre seuil d'indépendance. Leur croisement, c'est le Jour J de votre retraite anticipée.
Trois seuils, trois styles de vie
Le FIRE n'est pas monolithique. Selon le train de vie que vous visez, le même moteur donne trois cibles différentes. Le curseur « dépenses » ci-dessus déplace instantanément ces trois nombres.
70 % des dépenses actuelles — liberté plus vite, mais marge de manœuvre fine.
Niveau de vie maintenu — la règle des 4 % standard, confortable et réaliste.
150 % des dépenses — exige des revenus élevés ou une longue accumulation.
Deux autres variantes complètent la gamme : le Barista FIRE (le capital couvre l'essentiel, un temps partiel choisi comble le reste) et le Coast FIRE (vous avez assez investi pour laisser les intérêts composés finir seuls le travail d'ici la retraite classique).
Combien faut-il pour vivre de ses rentes ?
C'est la question que tout le monde se pose autrement : « combien pour être rentier ? ». La réponse découle directement de votre rente mensuelle visée et de votre taux de retrait. Le tableau se recalcule selon le curseur « taux de retrait » ci-dessus (actuellement 4 %).
| Rente visée | Par an | Capital nécessaire | Repère |
|---|---|---|---|
| 1 500 €/mois | 18 000 € | 450 000 € | Lean FIRE |
| 2 000 €/mois | 24 000 € | 600 000 € | FIRE classique |
| 3 000 €/mois | 36 000 € | 900 000 € | FIRE confortable |
| 4 000 €/mois | 48 000 € | 1 200 000 € | Fat FIRE |
Règle mnémotechnique : capital = rente annuelle × 25 (à 4 % de retrait). Avec un taux plus prudent de 3,5 %, comptez environ 14 % de capital en plus pour la même rente.
La règle des 4 %, moteur du calcul
Née de la Trinity Study (1998), la règle tient en une phrase : retirez 4 % de votre portefeuille la première année, ajustez ce montant à l'inflation les années suivantes, et votre capital survit à environ 95 % des scénarios historiques sur 30 ans. De cette règle découle directement votre objectif chiffré.
Pour une retraite anticipée très longue (40 à 50 ans), beaucoup d'aspirants FIRE retiennent un taux plus prudent de 3,5 %, ce qui relève le nombre FIRE mais réduit le risque d'épuiser le capital. Ajustez le curseur « taux de retrait » pour visualiser l'effet sur votre seuil.
Le taux d'épargne est l'accélérateur maître
La variable qui change le plus la donne n'est ni le rendement ni le salaire : c'est le taux d'épargne. Chaque point gagné réduit vos dépenses (donc votre objectif) et nourrit votre capital. Votre position actuelle est surlignée :
Trois parcours concrets, du débutant au haut revenu
Combien de temps pour être libre selon l'effort d'épargne ? Voici trois profils sous des hypothèses identiques (rendement 7 %, inflation 2 %, retrait 4 %, épargne de départ nulle). Ils répondent aux questions du type « FIRE avec 500 € par mois » ou « combien épargner pour être libre à 45 ans ».
| Profil | Dépenses | Épargne /mois | Nombre FIRE | Temps estimé |
|---|---|---|---|---|
| Débutant | 1 500 €/mois | 500 € | 450 000 € | ~33 ans |
| Cadre | 2 500 €/mois | 1 200 € | 750 000 € | ~27 ans |
| Haut revenu | 4 000 €/mois | 3 000 € | 1 200 000 € | ~21 ans |
Enseignement clé : ce n'est pas le montant épargné en valeur absolue qui décide, mais le rapport épargne / dépenses. Le « Cadre » et le « Haut revenu » atteignent le FIRE en un temps voisin car leur taux d'épargne est proche — c'est lui, le vrai moteur.
Le risque de séquence : l'angle mort de la règle des 4 %
La règle des 4 % a une faiblesse connue : le risque de séquence de rendements. Ce n'est pas le rendement moyen qui compte, mais l'ordre dans lequel les bonnes et mauvaises années arrivent. Un krach dans les toutes premières années de votre retraite anticipée est bien plus dangereux qu'un krach vingt ans plus tard : vous vendez des parts en baisse pour financer votre train de vie, et le capital entamé ne profite plus du rebond.
C'est aussi pourquoi l'allocation évolue au moment du Jour J : on passe d'un portefeuille orienté croissance à un portefeuille qui sécurise les premières années de retraits, sans pour autant tout désinvestir des actions — il faut continuer à battre l'inflation sur trente à cinquante ans.
Routage fiscal — la voie française du FIRE
Appliquer le FIRE en France, c'est adapter la stratégie américaine à nos enveloppes fiscales. L'ordre de remplissage compte autant que le montant investi :
| Enveloppe | Plafond | Fiscalité | Avantage FIRE | Priorité |
|---|---|---|---|---|
| PEA | 150 000 € | 0 % après 5 ans (+ PS 18,6 %) | ETF World / S&P 500 | P1 |
| Assurance-vie | Illimité | Abattement après 8 ans | Complément après PEA plein | P2 |
| PER | Selon revenus | Déduction entrée, flat tax sortie | TMI élevée uniquement | P3 |
| CTO | Illimité | 31,4 % flat tax | Après PEA + AV saturés | P4 |
Allocation type, avant et après le Jour J
Phase d'accumulation
- PEA · 60 % — ETF MSCI World, cœur du portefeuille
- PEA · 15 % — ETF S&P 500, surpondération US
- Assurance-vie · 15 % — fonds euros + ETF obligataire
- Livrets · 10 % — épargne de précaution (6 mois)
Phase de consommation
- Actions / ETF · 50 % — croissance contre l'inflation
- Obligations / fonds euros · 30 % — revenus stables
- Liquidités · 15 % — 2-3 ans de dépenses (anti-krach)
- Immobilier / SCPI · 5 % — diversification
Questions fréquentes sur le FIRE
Qu’est-ce que le nombre FIRE et comment le calculer ?
Le nombre FIRE est le capital nécessaire pour vivre de vos revenus passifs. Il se calcule simplement : dépenses annuelles ÷ taux de retrait, soit dépenses annuelles × 25 avec la règle des 4 %. Par exemple, 2 000 € de dépenses mensuelles (24 000 €/an) donnent un nombre FIRE de 600 000 €.
La règle des 4 % est-elle fiable ?
Issue de la Trinity Study (1998), la règle des 4 % indique qu'en retirant 4 % de son portefeuille la première année puis en ajustant à l'inflation, le capital survit à environ 95 % des scénarios historiques sur 30 ans. Pour une retraite anticipée de 40 à 50 ans, beaucoup préfèrent un taux plus prudent de 3,5 %.
Peut-on atteindre le FIRE avec un salaire moyen en France ?
Oui, mais plus lentement. Avec 2 500 € nets et un taux d'épargne de 30 % (750 €/mois investis), l'indépendance est atteignable en environ 25 ans à 7 % de rendement. Le PEA (fiscalité réduite) et la retraite par répartition, qui complète le capital, raccourcissent la route française.
PEA ou assurance-vie : quelle priorité pour le FIRE ?
Le PEA en priorité : après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôt (seuls les prélèvements sociaux, 18,6 % depuis la LFSS 2026, s'appliquent). L'assurance-vie vient ensuite comme complément, avec son abattement annuel après 8 ans. Le CTO ne s'utilise qu'une fois PEA et assurance-vie saturés.
Comment gérer un krach boursier pendant la phase de retraite FIRE ?
En appliquant la « bucket strategy » : garder 2 à 3 ans de dépenses en liquidités ou obligations courtes. En cas de krach, on puise dans cette réserve plutôt que de vendre ses actions au plus bas. Historiquement, les marchés se sont redressés en 2 à 3 ans.
Faut-il vraiment arrêter de travailler avec le FIRE ?
Non. Le FIRE, c'est la liberté de choix, pas l'inactivité. Beaucoup de « FIREurs » continuent de travailler sur des projets choisis, à temps partiel ou en freelance. L'objectif est de rendre le travail optionnel — c'est le sens du Barista FIRE.
Le FIRE est-il compatible avec une famille et des enfants ?
Oui, mais l'objectif devient plus ambitieux. Chaque enfant ajoute environ 300 à 500 €/mois de dépenses en France, ce qui relève le nombre FIRE. Les allocations familiales et les aides (CAF, cantine, etc.) compensent en partie. Beaucoup de familles visent le Barista FIRE, où un parent conserve un emploi à temps partiel.
Combien faut-il pour vivre de ses rentes (être rentier) ?
Avec la règle des 4 %, le capital nécessaire est votre rente annuelle souhaitée × 25. Pour 1 500 €/mois (18 000 €/an), il faut environ 450 000 € ; pour 2 000 €/mois, 600 000 € ; pour 3 000 €/mois, 900 000 € ; pour 4 000 €/mois, 1 200 000 €. Avec un taux de retrait plus prudent de 3,5 %, ces montants augmentent d'environ 14 %.
Passer de la simulation à l'exécution
Un PEA ouvert, un virement automatisé le jour de la paie, un ETF World — et le temps qui travaille.
Calculateur éditorial à visée pédagogique publié par NokxiHub. Il ne constitue pas un conseil en investissement. Les projections reposent sur des hypothèses de rendement et d'inflation constantes ; les marchés réels sont volatils. Vérifiez la fiscalité en vigueur et adaptez toute décision à votre situation personnelle.