Complément de retraite : combien épargner par mois pour 500 € de plus à 64 ans, selon votre âge

500 € de plus par mois à la retraite : la question à laquelle personne ne répond en chiffres

« Il faut épargner pour sa retraite » : tout le monde le sait, presque personne ne sait combien. Cet article répond à une question précise : combien faut-il mettre de côté chaque mois, selon son âge, pour disposer de 500 € de revenu supplémentaire par mois à partir de 64 ans ? Et que change le choix de l'enveloppe (assurance-vie, PEA, PER) sur la somme réellement perçue ?

Les montants qui suivent sont exprimés en euros d'aujourd'hui : les rendements utilisés sont des rendements réels, c'est-à-dire après inflation. 500 € dans nos tableaux, c'est donc 500 € de pouvoir d'achat de 2026, quel que soit l'âge auquel vous les percevrez. Les résultats sont reproductibles avec notre simulateur d'intérêts composés.

Pourquoi un complément devient nécessaire

Selon les données de fin 2024 mises en ligne par la DREES en mai 2026, la pension moyenne de droit direct des retraités résidant en France s'élevait à 1 705 € bruts par mois fin 2024, avec un écart de 36 % entre femmes et hommes. Ce niveau moyen masque surtout la chute de revenu au moment du départ. Le Conseil d'orientation des retraites (rapport du 11 juin 2026) mesure ce décrochage par le taux de remplacement, la part du dernier revenu d'activité couverte par la pension.

Pour un salarié non cadre du privé à carrière complète, ce taux passerait d'environ 75 % pour les générations des années 1950 à environ 69 % pour la génération 2000. Pour un fonctionnaire de catégorie B, il se stabiliserait autour de 56 %. Et le niveau de vie moyen des retraités, égal à 100,2 % de celui de l'ensemble de la population en 2023, reculerait à 90,3 % en 2070 dans le scénario du COR.

• Salarié non cadre à 2 500 € net : avec 69 % de taux de remplacement, la pension tourne autour de 1 725 €, soit 775 € de moins par mois.
• Fonctionnaire de catégorie B à 3 000 € (dont 600 € de primes) : avec 56 %, environ 1 680 €, soit 1 320 € de moins.
• Cadre : le taux de remplacement est structurellement plus bas, car les revenus au-delà du plafond de la Sécurité sociale sont moins bien couverts.

Un complément de 500 € ne comble pas tout l'écart, mais il en couvre souvent la moitié ou plus. C'est un objectif réaliste pour la plupart des actifs, et il se décline facilement : pour 1 000 € par mois, il suffit de doubler tous les montants de cet article.

Étape 1 : quel capital faut-il à 64 ans ?

500 € par mois, c'est 6 000 € par an. Deux logiques permettent de convertir ce revenu en capital cible, et elles ne répondent pas au même objectif.

1. Consommer le capital sur 25 ans (de 64 à 89 ans), en laissant le solde placé à un rendement réel prudent de 1,5 % par an : il faut 124 300 €. À 89 ans, le capital est épuisé.
2. Préserver le capital avec la règle des 4 % (on retire chaque année 4 % du capital initial, réévalué de l'inflation) : il faut 6 000 € / 4 % = 150 000 €. Le capital a de bonnes chances d'être transmis, mais l'effort est plus important.

La première approche convient à ceux qui veulent un revenu pendant leur retraite sans objectif de transmission. La seconde protège contre le risque de longévité (vivre au-delà de 89 ans) et laisse un héritage. Nous détaillons ses hypothèses et ses limites dans notre article sur la règle des 4 %.

Étape 2 : trois hypothèses de rendement réel

Le rendement change tout, et c'est le choix du placement qui le détermine. Nous retenons trois profils, exprimés en rendement réel net de frais, c'est-à-dire après inflation :

• Prudent, 0,5 % réel : épargne majoritairement placée en fonds euros et livrets. En 2025, le fonds euros moyen a servi 2,63 % avant prélèvements sociaux selon l'ACPR ; face à une inflation de 2 à 2,4 %, le rendement réel reste faible.
• Équilibré, 2,5 % réel : environ moitié actions, moitié fonds euros ou obligations.
• Dynamique, 4,5 % réel : majoritairement investi en ETF actions mondiales. C'est une hypothèse prudente au regard de l'historique long des actions mondiales, mais elle suppose d'accepter des baisses de 30 à 50 % en cours de route.

Ces hypothèses sont des moyennes lissées : dans la réalité, les marchés alternent fortes hausses et fortes baisses. C'est pour cette raison qu'il est d'usage de réduire progressivement la part d'actions dans les dix dernières années avant la retraite, pour ne pas subir un krach juste avant de commencer les retraits.

Étape 3 : l'effort mensuel selon l'âge de départ

Le tableau ci-dessous donne l'épargne mensuelle nécessaire, versée chaque mois jusqu'à 64 ans, pour atteindre le capital cible de 124 300 € (capital consommé sur 25 ans). Les montants sont en euros constants de 2026 : il faut donc revaloriser le versement chaque année au rythme de l'inflation.

Pour l'objectif « capital préservé » de 150 000 €, les montants augmentent d'environ 20 % : 337 €, 235 € et 159 € par mois en commençant à 30 ans ; 490 €, 382 € et 294 € à 40 ans ; 862 €, 748 € et 647 € à 50 ans.

Exemple pas à pas : Claire, 40 ans, 2 500 € net par mois

Claire, salariée non cadre, gagne 2 500 € net par mois et vise 500 € de complément à 64 ans, en consommant son capital. Elle choisit un profil équilibré. Voici le déroulé :

1. Capital cible : 124 300 € en euros d'aujourd'hui.
2. Effort mensuel : 317 € pendant 24 ans, revalorisés chaque année de l'inflation, soit 91 300 € versés en euros constants.
3. Gains accumulés : 124 300 € − 91 300 € = environ 33 000 € de gains réels, soit 27 % du capital final.
4. Phase de retrait : de 64 à 89 ans, elle retire 6 000 € par an ; le capital restant continue de rapporter 1,5 % réel.
5. Effet sur son budget d'actif : 317 € représentent 12,7 % de son salaire net. Si c'est trop, elle peut commencer à 200 € et augmenter les versements à chaque hausse de salaire.

Avec 200 € par mois seulement pendant 24 ans, Claire accumulerait environ 61 200 € en profil prudent, 78 500 € en profil équilibré et 102 100 € en profil dynamique, pour 57 600 € versés. En consommant ce capital sur 25 ans, cela représente un complément d'environ 245 €, 315 € ou 410 € par mois. Le profil dynamique fait donc presque la différence avec un effort réduit d'un tiers, à condition de supporter la volatilité.

Assurance-vie, PEA ou PER : combien d'impôt à la sortie ?

Les tableaux précédents raisonnent avant impôt. En pratique, chaque retrait de 6 000 € supporte une fiscalité qui dépend de l'enveloppe, avec la fiscalité 2026 à deux étages : prélèvements sociaux de 17,2 % maintenus pour l'assurance-vie, 18,6 % pour le PEA, le PER et le compte-titres.

Reprenons Claire : ses gains représentent 27 % du capital, donc chaque retrait de 6 000 € contient environ 1 620 € de gains et 4 380 € de capital versé. En supposant une tranche marginale d'imposition de 11 % à la retraite :

Le PER paraît le moins intéressant à la sortie, mais la comparaison est incomplète : ses versements ont été déduits du revenu imposable pendant la vie active. À une tranche de 30 %, les 317 € mensuels de Claire lui auraient fait économiser environ 95 € d'impôt par mois, soit un effort réel de 222 €. L'avantage du PER tient à l'écart entre la tranche d'imposition pendant l'activité et celle à la retraite : 30 % à l'entrée contre 11 % à la sortie, c'est un gain net ; 11 % à l'entrée contre 11 % à la sortie, c'est une perte de souplesse sans bénéfice. Notre article sur le PER en 2026 détaille cet arbitrage, et le simulateur d'impôt sur le revenu permet de connaître sa tranche.

La stratégie qui ressort des chiffres

En croisant effort, rendement et fiscalité, une construction simple s'impose pour la plupart des profils :

1. Démarrer tôt, même petit : 100 à 150 € par mois dès 25-30 ans valent mieux que 500 € à partir de 50 ans. Un versement programmé évite d'avoir à y penser.
2. PEA en ETF pour la poche dynamique : fiscalité de sortie limitée à 18,6 % des gains après cinq ans et frais très bas ; c'est l'outil le plus efficace pour la phase d'accumulation.
3. Assurance-vie pour la souplesse et la transmission : prélèvements sociaux maintenus à 17,2 %, abattement de 4 600 € / 9 200 € après huit ans, et cadre successoral favorable pour les versements avant 70 ans.
4. PER si la tranche marginale est d'au moins 30 % : la déduction à l'entrée compense alors largement l'imposition à la sortie.
5. Sécuriser les dix dernières années : réduire progressivement la part d'actions à partir de 54 ans pour limiter le risque d'un krach juste avant les premiers retraits.

Pour ceux qui visent plus qu'un complément, c'est-à-dire une indépendance financière avant l'âge légal, la logique est la même mais avec des montants plus élevés : notre dossier sur la retraite anticipée (FIRE) reprend la méthode.

Les 4 erreurs qui faussent le calcul

Plusieurs pièges font sous-estimer l'effort nécessaire ou surestimer le résultat :

• Raisonner en euros courants : 500 € en 2050, avec 2 % d'inflation par an, ne vaudront plus qu'environ 310 € d'aujourd'hui. D'où l'intérêt de raisonner en rendement réel et de revaloriser ses versements.
• Oublier les frais : 1 % de frais annuels en plus sur 24 ans ampute le capital final d'environ 12 %. Un contrat d'assurance-vie en ligne ou un ETF à 0,2 % fait une vraie différence.
• Surestimer le rendement : tabler sur 8 % réel par an pendant 30 ans conduit à sous-épargner. Nos hypothèses de 0,5 à 4,5 % réels sont volontairement prudentes.
• Négliger la durée de retraite : selon l'Insee, une femme de 60 ans peut espérer vivre encore 27,9 ans (2025) ; à 64 ans, il reste en moyenne environ 20 ans de vie aux hommes et 24 ans aux femmes. Consommer son capital en 15 ans expose à manquer de ressources à 80 ans.

Aucun de ces calculs ne remplace un relevé de carrière : le simulateur officiel M@rel, sur le site Info Retraite, donne une estimation personnalisée de votre future pension, à partir de laquelle vous pouvez dimensionner le complément à constituer.

Sources

Article éditorial à visée informative, ne constitue pas un conseil en investissement. Les simulations reposent sur des hypothèses de rendement réel constant et ne préjugent pas des performances futures ; les placements en actions présentent un risque de perte en capital. La fiscalité indiquée est celle en vigueur en 2026 et peut évoluer. Sources : DREES, effectifs de retraités et montants des pensions (données 2024) ; Insee, bilan démographique 2025 ; Conseil d'orientation des retraites, rapport annuel de juin 2026 ; Préfon, synthèse du rapport 2026 du COR (taux de remplacement par cas type) ; ACPR, revalorisation 2025 des contrats d'assurance-vie ; Service-public.fr, plan d'épargne retraite (PER) ; Info Retraite, simulateur officiel M@rel.