Simulateur de Prêt Immobilier en Ligne
Calculez gratuitement vos mensualités de crédit
Comment fonctionne notre simulateur de prêt ?
Notre calculateur de prêt vous permet d'estimer rapidement vos mensualités et le coût total de votre crédit. Remplissez simplement les informations ci-dessous pour obtenir une simulation personnalisée.
Paramètres de votre simulation
Guide complet du prêt immobilier 2024 : tout savoir pour réussir votre financement
Le calcul des mensualités d'un prêt immobilier repose sur une formule mathématique précise qui intègre plusieurs paramètres essentiels.
Paramètres de base
- Capital emprunté
- Taux d'intérêt annuel
- Durée du prêt
- Taux d'assurance
Formule de calcul
M = Mensualité, C = Capital, t = Taux mensuel, n = Nombre de mois
Exemple concret de calcul
| Étape | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| 1. Données de base | Capital : 250 000 €, Taux : 3,8%, Durée : 25 ans | - |
| 2. Taux mensuel | 3,8% ÷ 12 | 0,3167% |
| 3. Nombre de mois | 25 × 12 | 300 mois |
| 4. Mensualité hors assurance | Application de la formule | 1 316,45 € |
| 5. Assurance (0,35%) | (250 000 × 0,35%) ÷ 12 | 72,92 € |
| 6. Mensualité totale | 1 316,45 + 72,92 | 1 389,37 € |
💡 Métriques clés
📈 Répartition mensuelle
Notre simulateur simplifie tout !
Évitez ces calculs complexes : notre outil vous donne instantanément vos mensualités, le coût total de votre crédit et un tableau d'amortissement détaillé. Testez différents scénarios en quelques clics !
La différence entre taux nominal et TAEG est cruciale pour comparer les offres de crédit et éviter les mauvaises surprises.
Taux Nominal
Définition : Taux d'intérêt de base du prêt, sans les frais annexes.
Ce qui est inclus :
- ✅ Intérêts du capital uniquement
- ✅ Base de calcul des mensualités
- ✅ Affiché en premier dans les publicités
TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
Définition : Coût total du crédit incluant tous les frais obligatoires.
Ce qui est inclus :
- ✅ Taux nominal + assurance
- ✅ Frais de dossier
- ✅ Frais de garantie
- ✅ Frais de tenue de compte
Comparaison concrète : 2 offres de banque
| Critère | 🏦 Banque A | 🏦 Banque B | 🎯 Analyse |
|---|---|---|---|
| Capital emprunté | 250 000 € sur 25 ans | Base identique | |
| Taux nominal | 3,65% | 3,85% | Banque A semble meilleure |
| Assurance | 0,45% | 0,28% | Banque B plus compétitive |
| Frais de dossier | 1 500 € | 800 € | Banque B moins chère |
| Frais de garantie | 3 200 € | 2 800 € | Banque B plus économique |
| TAEG final | 4,35% | 4,28% | Banque B réellement meilleure ! |
| Coût total | 428 750 € | 421 200 € | Économie de 7 550 € avec la banque B |
Piège à éviter
Ne jamais se fier uniquement au taux nominal pour choisir son crédit
Bonne pratique
Toujours comparer les TAEG et demander le coût total du crédit
Conseil d'expert
Négociez chaque composant : taux, assurance, frais de dossier
Le TAEG, votre meilleur allié pour négocier
Utilisez le TAEG comme référence unique de comparaison. Notre simulateur calcule automatiquement le TAEG de chaque simulation pour vous aider à prendre la meilleure décision financière.
Au-delà du prix d'achat et du crédit, de nombreux frais s'ajoutent à votre projet immobilier. Anticipez-les pour éviter les mauvaises surprises !
Répartition des coûts pour un achat immobilier
Budget total à prévoir
Comptez entre 10% et 15% de frais supplémentaires par rapport au prix d'achat du bien, selon qu'il s'agisse d'un logement neuf ou ancien.
💰 Exemple : bien à 300 000 €
Détail complet des frais par catégorie
🏛️ Frais de notaire (7-8% ancien / 2-3% neuf)
- Droits d'enregistrement
5,8% du prix (taxes départementales et communales) - Émoluments du notaire
0,8% à 1% du prix (honoraires réglementés) - Frais divers
Hypothèque, cadastre, copies d'actes
🏦 Frais bancaires (1 500 € à 3 000 €)
- Frais de dossier
500 € à 1 500 € Négociable - Frais de garantie
1 000 € à 2 000 € (hypothèque ou caution) - Frais d'expertise
300 € à 600 € (évaluation du bien)
🔍 Frais d'expertise et diagnostics
- Diagnostics obligatoires
500 € à 1 500 € (DPE, amiante, plomb, etc.) - Expertise technique
800 € à 1 200 € (optionnelle mais recommandée) - Géomètre
1 000 € à 2 000 € (si nécessaire)
🏠 Frais post-acquisition
- Déménagement
800 € à 2 500 € selon la distance - Travaux immédiats
Budget à prévoir selon l'état du bien - Assurance habitation
200 € à 800 €/an selon le bien
Stratégies pour réduire les frais
- Négociez les frais de dossier - Souvent réduits à 0 € en période de concurrence
- Comparez les assurances - Délégation d'assurance possible
- Groupez les diagnostics - Un seul intervenant pour tous les diagnostics
- Privilégiez le neuf - Frais de notaire réduits (2-3% vs 7-8%)
Le coût total d'un crédit immobilier peut varier de plusieurs dizaines de milliers d'euros selon les choix que vous faites. Découvrez les leviers les plus efficaces !
Négocier le taux d'intérêt
Impact élevéChaque 0,1% de réduction sur le taux représente des milliers d'euros d'économies.
- Mise en concurrence des banques
- Négociation avec votre banque actuelle
- Utilisation d'un courtier immobilier
Augmenter l'apport personnel
Impact élevéPlus d'apport = moins d'emprunt + meilleur taux négocié.
- Réduction du capital emprunté
- Accès aux meilleurs taux
- Négociation facilitée
Optimiser l'assurance emprunteur
Impact moyenLa délégation d'assurance peut diviser par 2 le coût de l'assurance.
- Délégation d'assurance externe
- Comparaison des offres
- Résiliation annuelle possible
Réduire la durée d'emprunt
Impact moyenDurée plus courte = mensualité plus élevée mais coût total réduit.
- Moins d'intérêts au total
- Remboursement plus rapide
- Patrimoine constitué plus vite
Remboursements anticipés stratégiques
Impact variableRembourser par anticipation réduit le capital restant dû et les intérêts futurs.
- Utilisation des primes, héritages, épargne
- Réduction du capital ou de la durée
- Économies d'intérêts importantes
Comparatif des économies potentielles
| Stratégie | 💪 Facilité | 💰 Économie sur 300 000€ | ⚠️ Contraintes |
|---|---|---|---|
| Négocier -0,2% sur le taux | Modérée | 14 400 € | Bon profil emprunteur requis |
| Augmenter l'apport (+10%) | Difficile | 15 000 € | Capacité d'épargne importante |
| Déléguer l'assurance | Facile | 13 500 € | Démarches administratives |
| Réduire la durée (25→20 ans) | Difficile | 30 000 € | Mensualités +20% |
| Remboursement anticipé | Modérée | 18 000 € | Liquidités futures nécessaires |
Stratégie gagnante
Combinez plusieurs leviers pour maximiser vos économies ! Négociation du taux + délégation d'assurance + remboursement anticipé = jusqu'à 45 000€ d'économies sur un prêt de 300 000€.
La durée de votre prêt immobilier est un choix stratégique majeur qui impacte directement votre budget mensuel et le coût total de votre crédit.
Durée longue = Mensualités faibles
- ✅ Budget mensuel allégé
- ✅ Capacité d'emprunt augmentée
- ✅ Reste à vivre préservé
- ❌ Coût total plus élevé
- ❌ Plus d'intérêts payés
Durée courte = Mensualités élevées
- ✅ Coût total réduit
- ✅ Moins d'intérêts payés
- ✅ Patrimoine constitué plus vite
- ❌ Budget mensuel serré
- ❌ Capacité d'emprunt limitée
Comparaison détaillée : emprunt de 300 000€ à 3,8%
| Durée | Mensualité | Coût total | Différence vs 20 ans |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 2 180 € | 92 400 € | -45 600 € |
| 20 ans | 1 760 € | 138 000 € | Référence |
| 25 ans | 1 520 € | 186 000 € | +48 000 € |
| 30 ans | 1 370 € | 237 200 € | +99 200 € |
⚖️ Impact sur votre budget
Pour un revenu de 6 000€/mois :
Tableau comparatif détaillé selon la durée
| Durée | Mensualité | Coût des intérêts | Coût de l'assurance | Coût total du crédit | Surcoût par rapport à 15 ans | Taux d'effort* |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10 ans (120 mois) | 1 980 € | 37 600 € | 8 160 € | 45 760 € | -68 640 € | 33% |
| 15 ans (180 mois) | 1 430 € | 57 400 € | 12 240 € | 69 640 € | Référence | 24% |
| 20 ans (240 mois) | 1 160 € | 78 400 € | 16 320 € | 94 720 € | +25 080 € | 19% |
| 25 ans (300 mois) | 1 000 € | 100 000 € | 20 400 € | 120 400 € | +50 760 € | 17% |
| 30 ans (360 mois) | 898 € | 123 280 € | 24 480 € | 147 760 € | +78 120 € | 15% |
* Le taux d'effort est calculé pour un revenu mensuel net de 6 000 €.
Comment choisir la durée idéale ?
Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour déterminer la durée optimale de votre prêt :
Votre capacité financière
La mensualité ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets. Privilégiez une marge de sécurité (30-33%).
Votre âge et projet de vie
Idéalement, terminez le remboursement avant la retraite. Adaptez la durée à vos projets futurs.
Évolution prévisible de vos revenus
Si vous anticipez une hausse significative de vos revenus, une durée plus courte peut être envisagée.
Possibilités de remboursement anticipé
Vous pouvez choisir une durée plus longue pour des mensualités plus faibles, et rembourser par anticipation quand possible.
Évolution du capital et des intérêts
La répartition entre capital et intérêts évolue au cours du prêt :
Important : Pendant les premières années, vous remboursez principalement des intérêts. C'est pourquoi une renégociation ou un remboursement anticipé est particulièrement avantageux en début de prêt.
Guide pour choisir la durée optimale
Privilégiez 15-20 ans pour minimiser le coût total, même si les mensualités sont plus élevées.
Optez pour 20-25 ans pour un bon compromis entre mensualité et coût total.
Choisissez 25-30 ans pour des mensualités faibles et préserver votre reste à vivre.
Notre recommandation
Choisissez la durée la plus courte compatible avec votre budget, en gardant une marge de sécurité. Notre simulateur vous aide à comparer toutes les options pour trouver l'équilibre parfait !
L'assurance emprunteur représente 15 à 30% du coût total de votre crédit. Comprendre son fonctionnement et les évolutions du marché 2024 vous permet d'optimiser votre protection tout en réduisant vos coûts.
Fonctionnement et calcul de l'assurance emprunteur
| Garantie | Protection | Niveau | Coût moyen |
|---|---|---|---|
| Décès + PTIA | Remboursement total du capital restant | Obligatoire | 0,15% à 0,25% |
| IPT (Invalidité Permanente Totale) | Remboursement si invalidité ≥ 66% | Recommandée | +0,05% à 0,10% |
| ITT (Incapacité Temporaire) | Prise en charge des mensualités | Recommandée | +0,10% à 0,20% |
| Perte d'emploi | Prise en charge partielle (12-36 mois) | Optionnelle | +0,15% à 0,30% |
💰 Exemple de coût
Prêt de 300 000€ sur 25 ans :
Évolutions du marché de l'assurance emprunteur en 2024
✅ Nouvelles opportunités
- 🏛️ Loi Lemoine : résiliation à tout moment
- 💊 Droit à l'oubli : 5 ans après cancer
- 📋 Questionnaire médical : supprimé si prêt < 200 000€
- 🏦 Concurrence accrue : nouveaux acteurs digitaux
- 💰 Tarifs en baisse : -20% en moyenne depuis 2022
⚠️ Points de vigilance
- 📊 Équivalence des garanties : respecter les critères banque
- ⏰ Délais de traitement : prévoir 2-3 semaines
- 🔍 Exclusions : bien lire les conditions générales
- 💼 Professions à risque : surprimes possibles
- 🏥 Antécédents médicaux : déclaration obligatoire
Stratégies d'optimisation selon votre profil
👤 Profil jeune et sain
- Délégation d'assurance systématique
- Garanties minimales (DC + PTIA)
- Tarifs préférentiels négociables
- Résiliation annuelle pour optimiser
💼 Profil senior ou à risque
- Comparer assurance banque vs externe
- Négocier les exclusions
- Étudier les garanties spécifiques
- Optimiser la quotité par emprunteur
👥 Couple emprunteur
- Répartir les quotités (100%/100%)
- Assurances différenciées possibles
- Optimiser selon les revenus
- Prévoir l'évolution familiale
Action recommandée
Avec les nouvelles lois 2024, vous pouvez économiser jusqu'à 50% sur votre assurance emprunteur. Notre simulateur intègre ces optimisations pour vous donner le coût réel de votre crédit avec les meilleures conditions d'assurance du marché.