Indépendance financière
Calculateur FIRE : simulez votre retraite anticipée
Le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) séduit une nouvelle génération d'épargnants. Combien devez-vous accumuler pour vivre de vos revenus passifs ? En combien d'années pouvez-vous y arriver ? Ce calculateur interactif vous donne une feuille de route chiffrée, personnalisée et réaliste vers la liberté financière.
- Calcul instantané : Nombre FIRE, années restantes et revenus passifs mensuels
- Projection réaliste : Inflation, rendement réel et taux de retrait sécurisé
- Adapté à la France : Stratégies PEA, assurance-vie et fiscalité optimisée
Votre situation actuelle
Ajustez les paramètres ci-dessous pour simuler votre parcours vers l'indépendance financière.
Vos résultats FIRE
Votre progression vers le FIRE
Les variantes FIRE
Lean FIRE
378 000 €Mode frugal (70% des dépenses)
FIRE classique
540 000 €Niveau de vie actuel maintenu
Fat FIRE
810 000 €Confort supérieur (150% des dépenses)
Répartition de votre patrimoine FIRE
Projection année par année
Évolution de votre portefeuille jusqu'à l'objectif FIRE. La ligne verte indique l'année où vous atteignez l'indépendance financière.
| Âge | Année | Capital investi | Portefeuille | Revenu passif/mois | Statut |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 | +0 | 10 000 € | 10 000 € | 33 € | ⏳ En cours |
| 31 | +1 | 19 600 € | 20 335 € | 68 € | ⏳ En cours |
| 32 | +2 | 29 200 € | 31 198 € | 104 € | ⏳ En cours |
| 33 | +3 | 38 800 € | 42 617 € | 142 € | ⏳ En cours |
| 34 | +4 | 48 400 € | 54 621 € | 182 € | ⏳ En cours |
| 35 | +5 | 58 000 € | 67 238 € | 224 € | ⏳ En cours |
| 36 | +6 | 67 600 € | 80 502 € | 268 € | ⏳ En cours |
| 37 | +7 | 77 200 € | 94 443 € | 315 € | ⏳ En cours |
| 38 | +8 | 86 800 € | 109 098 € | 364 € | ⏳ En cours |
| 39 | +9 | 96 400 € | 124 503 € | 415 € | ⏳ En cours |
| 40 | +10 | 106 000 € | 140 696 € | 469 € | ⏳ En cours |
| 41 | +11 | 115 600 € | 157 717 € | 526 € | ⏳ En cours |
| 42 | +12 | 125 200 € | 175 609 € | 585 € | ⏳ En cours |
| 43 | +13 | 134 800 € | 194 417 € | 648 € | ⏳ En cours |
| 44 | +14 | 144 400 € | 214 187 € | 714 € | ⏳ En cours |
| 45 | +15 | 154 000 € | 234 968 € | 783 € | ⏳ En cours |
| 46 | +16 | 163 600 € | 256 813 € | 856 € | ⏳ En cours |
| 47 | +17 | 173 200 € | 279 775 € | 933 € | ⏳ En cours |
| 48 | +18 | 182 800 € | 303 912 € | 1 013 € | ⏳ En cours |
| 49 | +19 | 192 400 € | 329 283 € | 1 098 € | ⏳ En cours |
| 50 | +20 | 202 000 € | 355 953 € | 1 187 € | ⏳ En cours |
| 51 | +21 | 211 600 € | 383 988 € | 1 280 € | ⏳ En cours |
| 52 | +22 | 221 200 € | 413 456 € | 1 378 € | ⏳ En cours |
| 53 | +23 | 230 800 € | 444 433 € | 1 481 € | ⏳ En cours |
| 54 | +24 | 240 400 € | 476 994 € | 1 590 € | ⏳ En cours |
| 55 | +25 | 250 000 € | 511 221 € | 1 704 € | ⏳ En cours |
| 56 | +26 | 259 600 € | 547 199 € | 1 824 € | 🔥 FIRE |
| 57 | +27 | 269 200 € | 585 018 € | 1 950 € | 🔥 FIRE |
| 58 | +28 | 278 800 € | 624 771 € | 2 083 € | 🔥 FIRE |
| 59 | +29 | 288 400 € | 666 559 € | 2 222 € | 🔥 FIRE |
| 60 | +30 | 298 000 € | 710 484 € | 2 368 € | 🔥 FIRE |
| 61 | +31 | 307 600 € | 756 657 € | 2 522 € | 🔥 FIRE |
| 62 | +32 | 317 200 € | 805 192 € | 2 684 € | 🔥 FIRE |
Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early (Indépendance Financière, Retraite Anticipée). C'est un mouvement né aux États-Unis dans les années 1990, popularisé par le livre Your Money or Your Life de Vicki Robin et Joe Dominguez. L'idée centrale est simple : en épargnant et investissant agressivement (typiquement 50 à 70% de ses revenus), il est possible d'accumuler un capital suffisant pour vivre de ses revenus passifs bien avant l'âge légal de la retraite.
Le principe repose sur la règle des 4% (aussi appelée Trinity Study) : si vous retirez 4% de votre portefeuille chaque année, votre capital a une probabilité supérieure à 95% de durer au moins 30 ans. Ainsi, votre « nombre FIRE » est simplement vos dépenses annuelles divisées par 0.04 (soit multipliées par 25).
La formule FIRE simplifiée
Nombre FIRE = Dépenses annuelles × 25
Exemple : Si vous dépensez 2 000€/mois (24 000€/an), votre nombre FIRE est de 600 000€.
Avec un portefeuille de 600 000€, vous pouvez retirer 24 000€/an (2 000€/mois) indéfiniment.
Les différentes variantes du FIRE
Le mouvement FIRE n'est pas monolithique. Selon votre personnalité, votre tolérance au risque et votre style de vie souhaité, plusieurs approches existent :
🌿 Lean FIRE
Budget très serré, mode de vie minimaliste. Vous visez 70% de vos dépenses actuelles. Idéal si vous êtes prêt à vivre simplement en échange d'une liberté plus rapide. Nombre FIRE réduit, mais peu de marge d'erreur.
🔥 FIRE classique
Vous maintenez votre niveau de vie actuel sans compromis. C'est l'approche standard de la règle des 4%. Confortable et réaliste pour la majorité des aspirants FIRE.
👑 Fat FIRE
Retraite anticipée avec un niveau de vie supérieur au quotidien actuel. Vous visez 150% ou plus de vos dépenses. Exige des revenus élevés ou une très longue période d'accumulation.
☕ Barista FIRE
Semi-retraite : vous avez assez pour couvrir la majeure partie de vos dépenses, mais vous complétez avec un emploi à temps partiel, souvent par plaisir. Réduit le stress du 100% passif.
🏠 Coast FIRE
Vous avez assez investi pour que les intérêts composés fassent le travail d'ici la retraite classique. Vous n'avez plus besoin d'épargner, juste de couvrir vos dépenses courantes.
🇫🇷 FIRE à la française
Adaptation tenant compte du système de retraite français, du PEA, de l'assurance-vie, et de la protection sociale. Un filet de sécurité unique au monde qui modifie profondément le calcul.
Stratégie FIRE adaptée à la France
Appliquer le FIRE en France nécessite d'adapter la stratégie américaine à notre système fiscal et social. Les enveloppes fiscales françaises offrent des avantages considérables qui accélèrent le chemin vers l'indépendance financière.
| Enveloppe | Plafond | Fiscalité | Avantage FIRE | Priorité |
|---|---|---|---|---|
| PEA | 150 000€ | 0% après 5 ans (+ PS 17,2%) | ETF World via Amundi/Lyxor | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Assurance-vie | Illimité | Abattement après 8 ans | Complément après PEA plein | ⭐⭐⭐⭐ |
| PER | Selon revenus | Déduction entrée, flat tax sortie | TMI élevée uniquement | ⭐⭐⭐ |
| CTO | Illimité | 30% flat tax | Après PEA + AV saturés | ⭐⭐ |
L'avantage français oublié
En France, le système de retraite par répartition vous verse une pension même si vous arrêtez de travailler tôt (calculée sur vos meilleures années). Un aspirant FIRE français n'a pas besoin de financer 100% de sa retraite : la pension publique complète le patrimoine accumulé. Le vrai nombre FIRE français est souvent 20 à 30% inférieur à celui calculé avec les méthodes américaines.
Le taux d'épargne : le levier le plus puissant
La variable qui accélère le plus le FIRE n'est ni le rendement ni le salaire : c'est le taux d'épargne. Plus vous épargnez, plus vous réduisez simultanément vos dépenses (donc votre nombre FIRE) ET augmentez votre capital investi.
| Taux d'épargne | Années jusqu'au FIRE | Profil |
|---|---|---|
| 10% | ~51 ans | Épargnant classique |
| 20% | ~37 ans | Bon épargnant |
| 30% | ~28 ans | Épargnant motivé |
| 40% | ~22 ans | Aspirant FIRE |
| 50% | ~17 ans | FIRE sérieux |
| 60% | ~12 ans | FIRE agressif |
| 70% | ~8,5 ans | FIRE extrême |
Risques et limites du FIRE
Le mouvement FIRE n'est pas sans risques. Avant de tout planifier autour de la retraite anticipée, il est indispensable de comprendre les limites de cette approche.
📉 Risque de séquence de rendements
Un krach boursier dans les premières années de retraite peut dévaster votre portefeuille. Si vous retirez 4% alors que le marché perd 30%, vous consommez une part disproportionnée de votre capital. Solution : garder 2-3 ans de dépenses en liquidités.
💊 Santé et dépenses imprévues
Les dépenses de santé augmentent avec l'âge. En France, la Sécurité sociale et les mutuelles protègent bien, mais des frais de dépendance, soins dentaires ou dépenses non remboursées peuvent surprendre.
📈 Inflation persistante
Une inflation supérieure à vos prévisions érode votre pouvoir d'achat. La règle des 4% a été testée sur des périodes historiques : elle n'est pas une garantie mathématique pour l'avenir.
🧠 Aspect psychologique
Arrêter de travailler à 35-40 ans peut provoquer un vide identitaire. Le sens, le lien social et la structure quotidienne disparaissent. Beaucoup de « retraités FIRE » reprennent une activité.
Allocation recommandée pour le FIRE en France
Voici une allocation type pour un aspirant FIRE français qui souhaite maximiser la croissance de son patrimoine tout en gardant une gestion simple et efficace.
Phase d'accumulation (avant le FIRE)
- PEA - 60% : ETF MSCI World (CW8/EWLD) — cœur du portefeuille
- PEA - 15% : ETF S&P 500 (PE500) — surpondération US tech
- Assurance-vie - 15% : Fonds euros + ETF obligataire — sécurité
- Livrets - 10% : Livret A + LDDS — épargne de précaution (6 mois de dépenses)
Phase de consommation (après le FIRE)
- Actions/ETF - 50% : Maintenir la croissance pour compenser l'inflation
- Obligations/Fonds euros - 30% : Revenus stables pour les retraits
- Liquidités - 15% : 2-3 ans de dépenses pour éviter les ventes en krach
- Immobilier/SCPI - 5% : Diversification et revenus locatifs
Questions fréquentes sur le FIRE
Qu'est-ce que la règle des 4% et est-elle fiable ?
La règle des 4% vient de la « Trinity Study » (1998) : en retirant 4% de votre portefeuille la première année, puis en ajustant à l'inflation chaque année, votre capital survit à 95% des scénarios historiques sur 30 ans. Certains experts recommandent 3,5% pour plus de sécurité, surtout pour des retraites de 40-50 ans.
Peut-on atteindre le FIRE avec un salaire moyen en France ?
Oui, c'est possible mais plus long. Avec un salaire de 2 500€ net et un taux d'épargne de 30%, vous investissez 750€/mois. À 7% de rendement annuel, vous atteignez le FIRE en ~25 ans. L'avantage français : le PEA (fiscalité réduite) et la retraite publique qui complète votre capital.
Faut-il vraiment arrêter de travailler avec le FIRE ?
Non ! Le FIRE, c'est avant tout la liberté de choix. Beaucoup de « FIREurs » continuent de travailler, mais sur des projets qui les passionnent, à temps partiel, ou en freelance. L'objectif est de rendre le travail optionnel, pas de s'ennuyer devant Netflix indéfiniment.
Quel est l'impact de l'inflation sur mon plan FIRE ?
L'inflation est votre ennemi silencieux. À 2% d'inflation, votre pouvoir d'achat perd 45% en 30 ans. C'est pourquoi le calculateur utilise le rendement réel (rendement - inflation). Investir en actions (qui tendent à suivre l'inflation sur le long terme) est essentiel pour protéger votre capital.
PEA ou assurance-vie : quelle priorité pour le FIRE ?
PEA en priorité absolue. Après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôt (seuls 17,2% de PS). Avec 150 000€ de versements, vous pouvez capitaliser bien au-delà. L'assurance-vie vient ensuite comme complément, avec son abattement annuel de 4 600€ (9 200€ en couple) après 8 ans.
Comment gérer un krach boursier pendant la phase FIRE ?
La clé est le « bucket strategy » : gardez 2-3 ans de dépenses en liquidités ou obligations court terme. En cas de krach, vous puisez dans cette réserve au lieu de vendre vos actions en bas de marché. Historiquement, les marchés se sont toujours remis dans un délai de 2-3 ans.
Le FIRE est-il compatible avec une famille et des enfants ?
Oui, mais l'objectif est plus ambitieux. Les enfants augmentent les dépenses (~300-500€/mois par enfant en France). Votre nombre FIRE monte, mais les allocations familiales et les aides (CAF, cantine, etc.) compensent partiellement. Beaucoup de familles FIRE visent le « Barista FIRE » : un parent garde un emploi à temps partiel.
Votre parcours FIRE commence aujourd'hui
L'indépendance financière n'est pas un rêve réservé aux revenus exceptionnels. C'est une stratégie méthodique qui repose sur trois piliers : un taux d'épargne élevé, des investissements diversifiés à long terme, et une utilisation intelligente des enveloppes fiscales françaises.
Que vous visiez le Lean FIRE à 40 ans ou le Fat FIRE à 50, chaque euro investi aujourd'hui vous rapproche de la liberté de choix. Le plus important n'est pas de tout optimiser immédiatement, mais de commencer maintenant et de laisser le temps et les intérêts composés faire leur magie.